Hitel infók bárlistásoknak

A BAR listásoknak jobb lesz, a jó adósoknak rosszabb

• a kilakoltatási moratórium hosszabbításához hasonlóan most is romolhat az ügyfelek fizetési hajlandósága
• nehézkessé, szinte használhatatlanná válhat a bankok számára a fontos kockázatkezelési és kockázat-feltárási eszköz, a BAR lista
• emiatt még a jó adósok esetében is nőhet a bankok által alkalmazott kockázati felár, hisz az ügyfélállomány kockázatai nőhetnek

Reklamációra természetesen csak annál a banknál kerülhet sor, ahol a BAR listára történő felvételt kezdeményezték.

Ezt írásban, a bankban kapott panaszkezelő szervezeti egység felé kell beadni, mégpedig a rendelkezésre álló dokumentumok másolatának csatolásával. Biztos ami biztos, a panaszlevelet és a mellékleteket ne postázzuk, hanem személyesen vetessük át.

Ha a bank nem ismeri el hibáját, a törvény rendelkezik a perelhetőség feltételeiről is.

Ha indokolatlanul került fel a bárlistára, kifogással élhet a hitelintézetnél vagy a BISZ-nél, a panaszt az adatközpontnak tizenöt napon belül ki kell vizsgálnia. Ha a beadványnak helyt adnak, két napon belül törölni kell az adatokat a listáról. Elutasítás esetén az ügyfél harminc napon belül pert indíthat, a bíróságnak pedig harminc napon belül ki kell tűznie a tárgyalást. 

Milyen esélyekkel kerülhetek le a BAR listáról?

Akkor van esélye a BAR listáról való lekerülésre, ha a pénzügyi intézmény valamilyen hibát követett el (nem tartotta be a törvényi előírásokat.) 

A természetes személyekre vonatkozó adatokat az adós tartozásának megszűnését követően öt évig tartják nyilván.

BAR listára kerülés esetén a legfontosabb, hogy mielőbb rendezzük a tartozást, mert később nehezebben fogunk hitelhez jutni. Ezen kívül nehezebb is lesz visszafizetni a késedelmi kamattal terhelt tartozásunkat. A késedelmi kamat a normál kamatoknál sokkal magasabb. Ha a lakásunkat jelzálog terheli, az a veszély is fennáll, hogy a bank érvényesítni a jelzálogjogát, így elárverezhetik a lakásunkat, ingatlanunkat.

Passzív BAR lista esetén több lehetőség is van hitelfelvételre. Passzív adós azt jelenti, hogy már rendezte a tartozását.

Először derítsük ki, hogyan kerültünk a BAR listára. Ezt megtehetjük  egy ügyféltudakozvány kitöltésével a bankunkban, ahol a hiteltörlesztési késedelmünk fennáll. A lekérdezés évente egyszer mindenkinek ingyenes.

Az is fontos, hogy mekkora összeggel és mennyi ideig maradtunk el a hiteltörlesztéssel. A BAR listára az kerülhet fel, aki a minimálbérnek megfelelő összeggel több, mint 90 napon át késik a hiteltörlesztéssel.

Nem csak banki hitellel, hanem hitelkártyával, áruhitellel és lízingtartozással is fel lehet kerülni a listára. Ha késünk a hiteltörlesztéssel, célszerű inkább átütemezést, futamidő-módosítást vagy átmeneti hjalasztást kérni a banktól.

Aktív BAR listásoknak is van lehetőségük hitelfelvételre - ez pedig az osztrák hitel. Az ausztriai bankok általában nem vizsgálják hiteligényléskor a magyar BAR listát, így osztrák hitelt akár azok is kaphatnak, akiket a magyar bankok - aktív bárlistás státusz miatt - sorra elutasítottak.

Mi is az az osztrák hitel?

Az osztrák hitel egy jelzáloghitel, ezért az igényléshez elengedhetetlen az ingatlanfedezet, lehetőleg budapesti vagy megyeszékhelyen elhelyezkedő ingatlan. AZért hívják egyébként osztrák hitelnek, mert az egyik neves ausztriai bank folyósítja (már ha folyósítja).

A hitelbírálat során az igazolható jövedelem nem elsődleges szempont. Az ingatlanfedezet lehet akár a megvásárolandó ingatlan is.

Ez egy euró alapú hitel, összegét az ingatlanfedezet értéke és elhelyezkedése határozza meg. A minimális hitelösszeg 20.000 euró, maximális érték nincs meghatározva. A futamidő akár 20 év is lehet, emellett előtörlesztésre is van lehetőség.

Évente egy alkalommal mindenki lekérdezheti a számlavezető bankjánál, hogy szerepel-e a listán. Ez ingyenes, viszont elég lassú. Ha sürgősen le akarjuk kérdezni, hogy szerepelünk-e a bárlistán, adott egy gyors, ámde nem ingyenes módszer:

Sétáljunk be egy nagyobb, műszaki eszközöket értékesítő áruházba és vegyünk valamit hitelre. Nem kell nagy dologra gondolni, elég egy tízezer forintos tétel. Ha megadják a hitelt, nem vagyunk rajta a BAR listán - ennyi. Nem olcsó módja a lekérdezésnek, de vannak esetek, amikor a gyorsaság a fontos.

2010-ben minden negyedik ember gyorshitel miatt került fel a bárlistára, ezért legyünk óvatosak. Hogy miért?

Gyors hitel - gyors BAR lista

Sok esetben a hitelező cég már 2-3 hetes nemfizetés esetén BAR listára teszi az adóst, azzal érvelve, hogy ez megfelel a normál személyi hiteleknél ekőírt 3 hónapos türelmi időnek. Így gyakorlatilag tönkretehetik azt, aki bízik abban, hogy védi a törvényileg előírt 9ö0 napos periódus, mivel a gyorshitelező cégek sokszor nem is tájékoztatják e hitelezőt arról, hogy jóval rövidebb időperiódussal dolgoznak.

Az előírás szerint 90 napos periódus alatt minimálbér feletti összeggel kell tartozni, ekkor kerülhet az adós a BAR listára. A gyakorlatilag néha ez nem így működik. Néhány gyorshiteles cég úgy gondolja, hogy az egyetlen lehetőség a kezében a nemfizető adós megbüntetésére, hogy gondolkodás nélkül a BAR listára juttatja azt, aki elfelejt 3 hetet kifizetni.

Az előírás szerint 90 napos periódus alatt minimálbér feletti összeggel kell tartozni, ekkor kerülhet az adós a BAR listára. A gyakorlatilag néha ez nem így működik. Néhány gyorshiteles cég úgy gondolja, hogy az egyetlen lehetőség a kezében a nemfizető adós megbüntetésére, hogy gondolkodás nélkül a BAR listára juttatja azt, aki elfelejt 3 hetet kifizetni.

Sokszor felmerül a probléma, hogy a BAR listás személy ingatlanja nem ott helyezkedik el, ahol a  hitelező pénzintézet kockázatot vállal.

BAR listára kerüléskor, már csak azok a pénzintézetek foglalkoznak velünk, ahol a legfontosabb szempont a megfelelő ingatlan és az abból eredő kockázat. Ilyen esetekben az ingatlan elhelyezkedése, értéke a legfontosabb tényező. Ha egy ingatlan a pénzintézet által nem preferált területen van, akkor akár a hiteligénylés is meghiúsulhat.

Rendhagyó esetek - van arra mód, hogy a preferált városokon kívül elhelyezkedő ingatlanfedezettel is hitelhez jussunk, ilyen esetekben egyedi elbírálásra lesz szükség.

Általában ezek a települések jöhetnek szóba, ha ingatlanunkat nem találtuk a támogatott helyek listáján:

• 10.000-30.000 lélekszámú városokban található ingatlanok
• ennél is kisebb, de kiemelt jelentőségű (pl. üdülőövezet, fürdőváros) körzetben található ingatlanok
• Pest megyei ingatlanok

Egyedi elbírálásnál a következő dokumentumok bemutatása után lehet szó a hitel kihelyezéséről:

• 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap
• térképszelvény
• ingatlanról készített képek (legalább 10 db, de inkább 20-30) 

A BARlista rendszerben azoknak a természetes személyeknek az adatai találhatóak, akik bankokkal vagy hitelintézetekkel kötöttek hitel- vagy hiteljellegű szerződést (vagy készpénz-helyettesítő fizetési eszköz felhasználására irányuló szerződést) és a szerződést megszegték - általában nem vagy nem időben fizetéssel.

A negatív listás nyilvántartásba az ügyfelek kizárólag akkor kerülnek fel, ha a törvényben meghatározott feltételek szerinti vétséget követnek el, azaz a hitelszerződést megszegték.

A törvényi előírások szerint a hitelszerződés megkötésekor a hiteligénylő ügyfelet tájékoztatni kell arról, hogy milyen esetben kerülhet a BAR listára, illetve hogyan kerülhetnek le a listáról.

Az ügyfelek azonosítása az alábbiak alapján történik: családi név, utónév, születési dátum, születési hely, anyja neve. 

A BAR LISTÁN VALÓ SZEREPLÉS LEKÉRDEZÉSHEZ EZEK SZÜKSÉGESEK!

Mindenki évente egy alkalommal ingyenesen tájékoztatást kérhet arról, hogy szerepel-e a BAR listán.

A pénzintézeteknek/bankoknak két munkanapon belül eljuttatják ezt a BAR lista ügyféltudakozványt a rendszerhez, az öt napon belül válaszol a banknak, az pedig újabb két munkanapon belül köteles tájékoztatni az érdeklődő ügyfelet.

... halljuk nap, mint nap. De mit is jelentenek ezek?

Aktív BAR lista

Abban az esetben beszélünk aktív BAR listás státuszról, ha meglevő, nem rendezett hiteltartozásunk van.

Passzív BAR lista

A hiteltartozásunk rendezése után passzív BAR-listás státuszba kerülünk, aminek az elévülési ideje öt éve - a rendszer öt évig tartja nyilván, hogy valaha aktív BAR listásak voltunk.

Hiteligénylés aktív és passzív bárlistás státusszal

Jelenleg aktív BAR listásként gyakorlatilag lehetetlen hitelhez jutni! Passzív BAR-osként van erre lehetőség: a hiteligénylés feltétele általában egy jelzáloggal terhelhető ingatlan és/vagy egy "tiszta" (azaz nem BAR-os) adóstárs bevonása.

Fontos: ha aktív BAR listás vagy, minél előbb rendezd hiteltartozásod, hogy minél előbb passzír báros státuszra válts. Passzív BAR-os hiteligénylésnél sok esetben figyelembe veszik azt is, hogy mennyi ideig voltál aktív BAR-os.

...avagy mi is az a BAR lista?

A rövidítés jelentése: Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer

Ez a BISZ Rt. által üzemeltetett adatbázis, ami természetes személyek hiteljellegű mulasztásait tartja nyilván. Jelenleg KHR lista néven fut (=Központi Hitelinformációs Rendszer), de a köznyelvben BAR lista vagy bárlista.

A rendszerben minden magyarországi, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézet tag, így bárhol is próbálunk hitelt igényelni, ott lekérik adatainkat a BAR listából (már ha szereplünk benne). A rendszer nyilvántartja a vállalkozókat és a lakossági ügyfeleket is.

A BAR adatbázis minden magyarországi természetes személy adatait tartalmazza, akik pénzügyi intézetekkel hitelszerződést vagy hiteljellegű szerződést kötött és azt meghatározott módon megszegte.

A BAR listában tárolt adatok:

• születési név, születési dátum, születési hely, anyja neve
• állampolgárság
• személyi igazolvány száma
• útlevélszám
• a hitelmulasztás dátuma
• megjegyzés a hitelmulasztással kapcsolatban
• esetleges hitelmulasztás megszűnése esetén a megszűnés dátuma
• utóbbi esetben a hitelmulasztás megszűnésre vonatkozó megjegyzés

A BAR lista azokat a személyeket, azaz hiteladósokat és mulasztásaikat tárolja, akik a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeknek 90 napot meghaladóan, összegben a minimálbért meghaladóan nem tettek eleget.

Most induló blogommal a BAR listásoknak szeretnék segítséget nyújtani hitelfelvételhez és/vagy hitelkiváltáshoz. A tervek szerint heti 2-3 alkalommal fogok blogolni. Mivel több, mint öt éve dolgozom hitelközvetítőként, rengeteg információm, precedens esetem van báros hiteligényekkel kapcsolatban. Nem ígérem, hogy mindenkinek megoldást vagy hitelt tudok intézni, de bejegyzéseimmel talán sok listásnak tudok segíteni.

Ami fontos: akárkinek kérdése van a témával kapcsolatban, nyugodtan tegye fel a hozzászólásoknál - igyekszem megválaszolni mindet.